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年轻人理财真的更容易犯错吗?

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发表于 2016-11-22 17:50:18 | 显示全部楼层 |阅读模式
    几年前,那时候铜板君还是一个摇滚青年,周围朋友对我的评价大多是——年少轻狂。不论我是投身股市还是购买理财,亲戚朋友都带着那么一点审视和不信任的意思。现在稍微上了岁数,稳重了,周围朋友渐渐开始和我讨论投资之道了。有一段时间,铜板君觉得年轻人由于大多心浮气躁,在理财上确实不如上年纪的人靠谱。

    直到最近我在华尔街日报上看到一篇文章,叫做《The biggest money mistakes we make decade by decade》(我们反复犯的理财错误)。文中举了一些不同年龄段美国人经常犯的理财错误。其中有很多问题我们国内理财人也经常出现。以下enjoy:

    20-35岁最容易犯的错误:
    太过保守

    在20-35岁期间,大多数投资者面临的问题是没什么财可以理。主要原因在于,首先大学刚毕业,一个年轻人的薪水不会太高,扣除房租,消费,旅游等开支,剩下的不会很多。到了30岁左右,要结婚买房,那么这一关可能已经将绝大多数人的储蓄耗尽了。其次在结婚后,大多数家庭面临的问题是生育下一代。按照现在城市里的生活水平和教育支出,如果一个家庭有一到两个小孩,那么他们的日常开支可能就已经将夫妻的薪水收入消耗的差不多了。

    有些比较富足的年轻人,可能有一些钱财可以理,但他们选择的理财方式却过于保守。在一篇学术研究中作者发现,美国的年轻一代在他们的退休储蓄账户中就像老太太一样保守:里面尽是债券和现金,而股票却少得可怜。同时该研究报告发现,美国年轻人对于金融投资的了解程度低的令人吃惊。他们无法承担即使是非常有限的投资回撤,因为他们对风险的概念一无所知。也有可能他们普遍受2008年金融风暴的影响,因此对股票等金融投资产品充满恐惧。

    在贝莱德集团做的关于美国投资者的问卷调查中,最年轻的80后对于投资却持有最保守的态度。这一辈年轻人倾向于持有的现金比例要比他们的前几辈都来得高,而股票的持有比例则比他们的长辈都来的低。

    一个投资者如果有足够长的投资维度,那么他可以从股票中获得最大的投资回报。巴菲特对于很多年轻人的建议是:早点开始投资,充分利用复利为自己获得最大的投资回报。当然,早点开始投资的重要前提之一是年轻人需要用金融知识来武装自己,在充分比较和分析之后做出理性的投资决策。

    36-50岁最容易犯的错误:
    过度消费 储蓄不够

    年轻时期的好日子还没有享受够,眼睛一眨就进入了中年危机。中年的定义因人而异,在这暂将36-50这个年龄段称为中年。人到中年,随着收入的提高,消费层次也慢慢提高。年轻时吃盒饭,睡地铺就能凑合过,现在出门需要汽车,回家需要大房子,如果不是上点档次的饭馆都觉得饭菜难以下口。如果有孩子,一般还要雇佣一个专门带孩子的保姆。

    在一线或者二线城市,如果要实现上面这些生活质量,并且全靠夫妻两人的工资收入的话,很多中产阶级可能会过的比较辛苦。他们未必无法负担的起这样的生活,但是在税后的结余可能也不会太多。如果在家庭开支方面不注意节流,那么中年阶层在步入老年的过程中会面临越来越大的经济压力。其中一个主要原因是中年人士特有的上有老,下有小的“夹心层”状态。

    这种情况在美国比较普遍。根据美国老年学理事会的一份调查报告显示,在美国35-49岁的女性中,有33.9%需要为孩子提供经济支持,10.3%需要为父母提供经济支持,另外有33.9%需要同时为父母和孩子提供经济支持。也就是说大约有78.1%的美国中年女性是家中老人或者孩子的经济支柱。同样年龄层的美国男性中,这个比例为76.4%。该比例到了50-64年龄阶段更高。很多中年人遇到的困惑和压力就是,即使自己过的很累,他们也无法停止或者放弃工作,因为家人的生活还要指望着自己。


    一方面疲于应付自己的生活压力,而另一方面则对自己的退休毫无计划和打算。这是很多中年人在理财方面犯的最大错误。

    60岁以后最易犯的错误:
    过度自信

    当一个人到了60岁,他最容易犯的理财错误是什么呢?研究显示,最大的错误可能在于他对自己财商的过度自信,一直相信自己可以做出完全正确的投资决定。

    美联储经济学家AGARWAL和他的一些同事在2009年发表的一篇学术论文指出,人的大脑做出最佳的投资决策的年龄顶峰为53岁左右。在这个年龄顶峰之后,人的智商,反应,对于新知识的学习和理解能力,对于新事物的接受能力等等都开始下降。

    作者对美国60岁以上的人群进行了详细的消费和投资行为分析,发现他们中有很多人犯了不少理财错误,比如没有合理使用信用卡额度以致于被银行收取过高的惩罚性利息等。而这些错误率,在年龄更低的中年人群中显然要低很多。

    同时,AGARWAL也提出,就像我们要求开车的人在上路前需要取得驾照一样,在我们向老年人,特别是60岁以上的老年人销售各种金融投资产品时,也应该要求他们通过一些最基本的数学和金融测试,拿到”金融投资驾照“。如果没有拿到这个”投资驾照“,那么老年人就不能够去购买那些金融产品。这个要求看起来似乎对老年人有更高的要求,但其本质是为了保护老年人们自己的利益,防止他们被不法分子忽悠欺骗,因为自己的贪婪和无知把自己一辈子积攒下来的血汗钱送入虎口,从此懊悔终生。

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