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[运营推广] 最适合中国家庭的资产配置方案,天农来告诉你

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发表于 2017-12-5 09:45:42 | 显示全部楼层 |阅读模式
     上周刚领了工资,正想着怎么把手头积累的资产做个分配,但是看看卡里零星的几个数字,这就非常尴尬了。不过只要还有理财的需求,那么家庭资产配置这个话题总是绕不过去的。于是在找资料的过程中,发现了一个号称是“最稳健的家庭资产配置方案”的东东。
20171201130250_15965.jpg
这就是网上广为流传的标准普尔家庭资产象限图了,看起来是不是高端大气上档次?
这是世界权威金融分析机构——美国标准普尔提出来的,他们调研了全球十万个资产稳健增长的中产家庭,认为上图的家庭资产配置比例最为合适,能够帮助中产家庭最大程度实现财富保值和增值。
不知怎么回事,这张图本来是针对资产阶级中上家庭的一个配置参考,与中国家庭经济水平本就有些出入,但是传到中国就被说得神乎其神,还被许多保险公司用作现成的小广告,忽悠了无数吃瓜群众。
首先呢这个图的结构思路还是很值得借鉴的,不同的家庭支出专款专用的确能够帮助我们更好地规划资产。
为了便于理解,在此基础上做了些小调整,类似地把家庭资产按照轻重缓急分成以下四个作用不同的部分进行配比。
贷款保险类
    普通中国家庭面临最普遍的大宗负债就是房贷,有的还要同时背负车贷。而对于没有房产的年轻人来说,大城市的房租也是一笔不小的开支。现在的银行催贷款催得那么紧,为了维护良好的个人信誉,“饭可以不吃,贷不能不还”。因此定期还债应该摆在又紧急又重要的第一象限位置。
我们知道一个合理的资产结构往往可以利用负债的杠杆作用来撬动资金流,一般来说每月还债总额占总收入的3成是比较合理的,超出太多可能会有较高风险。
家庭资产配置的根本目的是防范风险,其次才是财富增值。因此保险也要放在第一象限位置,但考虑到中国保险行业水平一般,投资收益的的价值不大,控制在1成以内就够了。
衣食住行类
    中国社会的游戏规则就是这样,保证了偿债能力和保险额度以后,我们才可以放心坐下来谈谈其他生活成本。
这一点标普象限图还是比较有代表性的,每个家庭必须保留一笔随时能取用的、流动性较大的资金用于日常衣食住行的支出,数额大约相当于3~6个月的生活费即可。
一个家庭的日常开销是有限且固定的,把大量资金闲置在活期账户里是非常大的损失,完全可以转移到投资理财类的第二象限。现在银行的活期利率越来越低,包括余额宝等货币基金的年化收益率也不过2.5%。
而据了解,同期市面上最稳健的理财产品也有4%的年化收益率,反正闲置也是闲置,为什么不选择更高效率的方式呢?
投资理财类
    这一象限的资产配置目的在于获取收益。在还贷和日常的基础上还有余钱并且有资产增值欲望的家庭,都会有理财投资的需要。但是对大多数家庭来说,这笔余钱不会太多,那么也就决定了“理财规模>投资规模”的基本原则。
投资是以背负风险为代价去谋求收益,而理财则是保本为重去发挥最大的资产利用效率,对于大多数家庭来讲,标普象限图中30%的投资比例显然是偏高了。
建议大家树立理财观念,多花些功夫进行理财实践。投资当然可以涉及,但一定要把控好风险,量力而行。
额外消费类
    这一象限看似可有可无,也确实有很多家庭在完成以上三个象限的资产配置以后就没有多余的资金了。但小爱还是希望大家无论如何尽量留出1成以内的资金用于改善生活的额外消费。
如果时间允许,每年出门度个假旅个游听个演唱会,虽然是“无用”的花费,但足以提升你的幸福感,让你保持积极的心态。
    我们每日殚精竭虑辛勤工作,最终目的就是提高生活水平,一味追求财富而忽视生活质量是舍本逐末的做法,完全背离了财富本身的意义。
每个家庭的经济情况各不相同,相应的资产配置方案也各有侧重。永远没有所谓最完美的方案,只有适合自己的,才是最好的。根据自身状况实时调整对策才能实现家庭财富的效益最大化。
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