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现金贷秒变高利贷,到期故意不提醒坑你没商量

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发表于 2017-3-13 11:19:38 | 显示全部楼层 |阅读模式
网贷行业迎来了严格监管,合规整改的阵痛以及银行存管倒计时,互联网金融急剧洗牌。不过寒冬中有一种网贷业务却热火朝天,那就是“现金贷”业务。每笔三五千元,最多不过2万的微贷业务,年化利率有的甚至超过了100%,一些极端的甚至高达600%。
       从手机上轻点按键,几分钟就借到急用的一笔钱,但鱼龙混杂的手机端借钱平台,很容易让年轻人踩雷,往往等到还钱时才如梦初醒,却已后悔莫及。
       绝口不谈利息,不透明制造陷阱
       不断有现金贷的客户在网络各个角落,倾诉自己借钱遭遇的“高利贷”。
       深圳一家互金平台总经理称:“实际上都属于民间的微贷业务,如今很多出现在互联网上,一般目前微贷业务月息在二分三左右,但是有些通过QQ、短信、电话找上门的平台,五花八门,利率最后往往高得惊人。”从手法来看,现金贷平台的高利率通过多种手法掩饰,“不透明”甚至制造陷阱成为客户中招的主要原因。
       记者致电3家互联网“现金贷”业务的平台,第一家语音提示输入身份证号和电话号码,否则无法进入人工系统。第二家记者通过人工咨询,“借1万分12期还,总共需还多少钱?”对方回答说,没办法告诉你,只能通过APP注册,然后按提示填资料、输入借款金额借钱后,才能看到服务费是多少。第三家则对记者反复强调,不收取利息,只收取服务费,具体手机端注册、申请,系统会自动处理。
       银行或者P2P网贷借钱,都会直接跟你谈利率,一算就知道要还多少钱。但是这些做现金贷的平台,一开始都不会跟你谈利率,更不会直接告诉你该还多少钱。他们将“利率”这一敏感词抹去,取而代之的是“手续费、服务费”等,这样就规避了法律红线。
       《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定,借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的,人民法院应予支持。
       可见,年利率超过36%,就已经不受法律保护了,借款人超出36%之外的利息完全可以拒还。所以,现金贷平台都在极力回避“利率”二字,使用各种隐性办法使实际利率超高。
       “等本等息”还款法套牢贷款人
       一位从事过现金贷的网贷人士透露,“逾期”成为各家平台心照不宣的赚钱手法,到了还款日期,平台故意不提醒,有的小平台甚至以交易故障来阻挡客户按时还款,从而使之逾期产生可观的滞纳金,“逾期拖得越久,就会如滚雪球一样越来越多,借笔小钱最终要拿大笔钱来偿还。”
       此外,一些现金贷的平台还会运用复杂利率的计算手法,让借款人看不明白,从而变相获取高利率。一般P2P网贷平台常见的还款方式有5种,如一次性还本付息、先息后本、等额本金、等额本息、等本等息。
       银行房贷还款通常采用等额本金、等额本息两种方法,这两种方法也是网贷常见的还贷方法。不过,有的现金贷平台采用了“等本等息”还款法,使实际的借款年化利率瞬间飙升。由于计算的专业性和复杂性,很多人根本就看不懂。等本等息即是每一期都是按全额计息,不管你本金还了多少,但利息都是按全额计息。所以实际利率往往比标明的利率高出一截。据行业估计,我国目前活跃的现金贷客户数量在1000万-1500万,由于借款额度超低,多数都是刚踏入社会的低薪阶层,而他们往往也是金融知识缺乏的群体,遇到层层套路,很容易深陷其中。
       完善大数据体系,放款给急需的人
       从事过现金贷的网贷人士说,微贷业务每笔金额很少,但是在成本上与做几十万、几百万的业务差不多,同时坏账又多,这就使得部分现金贷平台剑走偏锋,出现超高利率,越过法律红线。
       如何使没有钱的人借上笔小钱,借贷环境也很规范呢?
       从现金贷平台方面来看,讯鸟数据CEO杨立恒认为,一是完善大数据体系和风控模型。放款给那些急需用钱的人,需要快速判断用户画像,需要很强的大数据和风控模型来做支撑,但是目前国内现金贷平台几乎很少能满足这些要求。二是准确评估用户属性,产品定价回归理性。筛选出相对优质的客户群体,从多方面的数据来判断是否可以支撑最后的贷款利率,全方位维度全面分析,明确判断客户用款场景,降低坏账率。三是提高借款人的认知度,借款用户也需要接受教育,意识到现金贷的高额利息,以及逾期时带来的后果。
       市场相关数据显示,目前现金贷行业整体业务规模在200亿左右,未来有望达4000亿以上。互联网金融的快速发展,离不开规范与透明。现金贷的混乱局面,除了借助大数据风控,面对法律的借贷利率红线,平台的规范化和透明化刻不容缓。
[ 消息来源:现代快报 ]


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