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[行业交流] 行业收紧致网贷不良资产增多 不良资产处置在玩赌石游戏?

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发表于 2017-1-13 16:46:37 | 显示全部楼层 |阅读模式
“祼条”肉偿,一石激起千层浪,帮助市场复习了“千里江陵”的古诗,更挑战了道德与法律的底线,也将另一个市场——不良资产处置突显了出来。

  你方唱罢我登场,互联网金融之后,“互联网+不良”或成热潮。互联网在金融创新鲜花着锦、烈火烹油之后,又将不良资产处置圈为逐猎的对象。

  “金融与不良资产,是一对姐妹。”网贷评论员张天华对野马财经说。

  而且,不良资产是逆周期生意,经济形势下行的时候,不良资产会迎来爆发性增长。

  刚刚加入创业大军,建立资产处理服务平台资易通的盛洁俪认为,现在正是创业进入不良资产处置的好时候——

  一是网贷行业的收紧,不良资产的存量会增多;

  二是消费金融的崛起,不良资产的增量会增长。

  数据上也支持这一观点。据网贷天眼数据,截至2016年底,P2P网贷行业历史累计成交量已经突破3万亿元。

  而另外一份《2016消费金融生态报告》则显示,截至去年10月底,我国金融机构人民币信贷收支表中住户部门的短期消费贷款余额达到4.65万亿元,再加上非金融机构消费金融平台约3000亿元的贷款余额,我国当前消费金融市场规模约为5万亿元。

  不仅如此,中国银监会公布数据也显示,去年我国商业银行不良贷款余额已突破万亿元。

  可以说,目前不良资产清收领域已经是万亿级市场规模,业界普遍认为资产清收行业将迎来“黄金发展期”。

  然而,天天攘攘皆为利往。不良资产如《少年派的奇幻漂流》里的残喘的斑马,四大国有资产管理公司与互金平台分别像极了老虎与鬣狗。不过,关系中不同的是,最肥美的肉要给四大国有资产管理公司这些“狮子”,新兴平台公司这些“鬣狗”们吃的只是残渣剩肉。

  更大的风险在于,催收江湖血雨腥风,目前还蹲在阴暗角落,消费金融下小额量大的催收业务消耗更高成本,这样的背景下,不良资产能否“互联网+”成功?

  一如几年前的P2P,野性十足

  不良资产处置,还需要解决政策问题,相关政策和法规不完善,使得这个行业还无法进入阳光之下。

  按照银监会目前的规定,来自银行的不良资产包里,如果债务人达到十户,那就只能卖给拥有相关牌照的国有资产管理公司。除此之外,包括债务转让、债权重组等在内的业务都没有法律的明确规定,和几年前的P2P一样,处于允许做和不允许做之间的灰色地带。

  与当初的P2P相似,那么标配就少不了高收益,而高收益下必然存在高风险。

  在这类平台中,分金社是其中的一员,网站上的标的预估年化收益率大多都在40%以上,最高的达到77%,依靠高年化利率,分金社打出了名声,但目前已暴雷,出现资金链断裂、兑付困难等问题。

  而且,这类平台并不适合普通投资人。上海天铭律师事务所副主任宋一欣对野马财经表示,法律禁止规定倒没有,但是风险很大,应有互联网金融限制条款。

  中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼也向野马财经表示,这样一些产品,可能更适合机构投资者,不适合个人投资人,而且还需要非常完整的信息披露。

  另一个门槛在于对不良资产的鉴别能力。

  张天华说,首先要保证债权的真实性,拿到真正的债权。这很像古玩家的“赌石游戏”——处置机构很难判断,哪些不良资产包,是块璞玉;哪些可能被忽悠,就是一块石头。

  银监会去年四季度下发了《关于适当调整地方资产管理公司有关政策的函》,放开对地方AMC设立条件、数量的限制,不良资产行业受到政策支持。这意味着,政策不断下放了门槛,让更多的玩家入局。

  而在这么多未解问题之下,谁又能轻松上阵?要么一本万利,要么血本无归。在“不良”的名号下,互联网+不良资产,还有着多半的赌性。

  带血催收如何走出阴暗

  暴力催收一直是不良资产催收行业撕不掉的标签。从电话骚扰、泼油漆,到黑名单等,最近沸沸扬扬的裸条事件更是将暴力催收推上了风口浪尖。

  野马财经曾报道大学生张明的困扰,他因为逾期时间太长,有些平台曾经派催收人员上门催收,“他们把我带到一个宾馆里面去,不让我走,除了恐吓我让我还之前的债务外,还要额外再交催收费。”

  在告知父母债务之前,张明曾经想跳楼自杀,也曾把这个想法告诉给催收人员,而催收人员则说,“你死了,你还有父母可以还债。”

  在得知张明负债十多万之后,张明的父亲对家中的亲属说,谁都不要替他还债,大不了我们父子一起死。

  张明的例子只是暴力催收的一角。事实上,不良资产清收也有其特点,盛洁俪向野马财经(ID:ymcj8686)总结出一个“321”——

  3个大痛点:金额小、规模大、成本高,这是清收难的主要原因。

  2个核心:失联、谈判,这是目前清收的两大难题。

  1个漏斗:可以找到清收对象、找不到清收对象、收不回。通过漏斗模型,可以筛选出待清收的对象。

  盛洁俪对野马财经表示,清收行业不应该是暴力、灰色地带,阳光透明的行业环境净化需要各方努力,必须借助科技的力量变革传统的资产清收行业,提升清收效率。

  投资人也认为,如果借助科技手段,改善行业生态,这是一块蓝海。

  澜峰资本合伙人梁敬丰对野马财经表示,他非常看好资产清收行业。他表示,由于互联网金融的客户呈现小而散的特点,再加上催收又是一场时间与人性的“近距离”角力,所以借助云计算、大数据、移动互联网等新兴技术推动资产清收的阳光化、科技化、高效化和标准化势在必行。

  由此可见,“互联网+不良资产”的成长路径,或许如P2P一样,也要接受金融科技术的洗礼。
[ 消息来源:独角金融 ]

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